Предлагая клиенту взять выгодный кредит, сотрудники банка снабжают его заведомо ложной информацией, с целью навязывания дополнительных услуг. Они получают громадные комиссионные, если заемщик согласится на страховку, которая ему абсолютно не нужна. Финансовые эксперты в один голос заявляют, что страхование срабатывает в редчайших случаях и не покрывает распространенные причины серьезного заболевания или наступления неработоспособности. Выражаясь проще, можно сказать, что в 95 процентов случаев получить страховку будет невозможно. Банк все спишет на не страховой случай.
В соответствии с законодательством Российской Федерации «О потребительском кредите» существуют варианты отказа от дополнительной страховки в таких случаях:
- В течение 30-ти суток с момента получения заемщиком кредита (с 21.01.2024 года период охлаждения составляет не 14 дней, как раньше, а 30 дней, что позволяет клиенту с большей гарантией вернуть свои денежные средства за бесполезную услугу);
- При досрочном погашении кредита, но только если страховка влияет на условия кредита.
В дополнение к этому, по требованию Банка России, страховщик обязан включить в договоренность с клиентом условия, гарантирующие возврат страхователю оплаченной премии. Это условие сработает в том случае, если страхователь откажется от договора добровольной страховки в течение 30-ти дней с момента заключения договора, независимо с даты выплаты страховых премиальных. За это время страховой случай не должен быть зафиксирован.
Условия получения страховки по кредиту подробно прописываются в договоре о займе клиента. Идеальным и наиболее практичным вариантом является заблаговременный отказ от страхования, перед тем, как заемщик подпишет договор о получении кредита. Для этого необходимо детально ознакомиться с условиями кредитования перед заключением договоренностей с банком.
Отказ от навязанной страховки
Для более глубокого понимания, можно рассмотреть реальный пример. Заемщик приходит в банк, чтобы оформить кредит на приобретение транспортного средства. Процентная ставка равняется 8-ми процентам в год, но она начнет действовать только тогда, когда клиент подпишет ненужный ему договор страхования жизни. Если не подпишет, в кредите откажут или проценты повысятся.
Клиент берет кредит со страховкой на миллион рублей и в итоге получается, что дополнительная услуга увеличила первоначальный займ почти на 7-мь процентов. А это около 2-х процентов годовых. Банк одобряет кредит, клиент подписал предложенный кредитной организацией договоренность 1-го апреля. Начиная со следующего дня, у заемщика есть 30-ть дней на отказ от навязанной страховой услуги.
Выходит, что до 1-го мая включительно заемщик вправе отправить в банк заявление, говорящее об отказе от страхования жизни. Тридцать рабочих дней начинают отсчитываться с рабочего дня, который наступает за днем подписания клиентом договоренности с банком/страховой. Для отказа от услуг страхования, в банк необходимо предоставить следующую документацию:
- заявление об отказе от дополнительной страховки;
- копию договора страхования;
- Копию кредитного договора;
- копию паспорта заемщика;
- чек или другие документы, подтверждающие оплату премии за страховку.
Собранную документацию можно вручить лично сотруднику страховой компании с посещением офиса или отправить письмом (рекомендуемый способ отправки), воспользовавшись почтовыми услугами. Письмо должно быть заказным и содержать в себе опись вложенных в него бумаг. Второй способ надежней и эффективней, так как клиент вернет большую часть денег, выплаченных за страховку. А в случае отказа в выплате у него будет на руках доказательство того (чек об отправке письма), что заявление и документы действительно были направлены в страховую в положенный срок.
После того как заемщик предоставит страховой компании необходимые бумаги, примерно через 10-ть дней на его банковский счет придет денежная компенсация. Реалии показали, что коммерческие организации намеренно затягивают эту процедуру и превышают десятидневный лимит, назначенный законодательно. Судя по отзывам, потраченные на страхование деньги удается вернуть в течение месяца.
Выгодно ли страхование?
В России банкам разрешается вносить в договоры о получении кредита поправки о страховании жизни, здоровья, личного имущества, рисков потери трудовой деятельности и трудоспособности, недвижимости. Это условие выдвигается при взятии кредита под залог чего-либо. Приобретение полиса КАСКО и аналогичных — дело добровольное при покупке транспортного средства на полученный автокредит.
На первый взгляд добровольное страхование выгодно заемщику по двум основным причинам: понижение ставки по ежегодным процентам (но не всегда страховка влияет на кредит); безопасность от риска невыплаты долга (страховщик обязуется погасить задолженность в случае неуплаты клиентом кредита).
На деле ситуация обстоит иначе: процентная ставка будет понижена, но в итоге, за счет ежемесячных выплат на страховку, она вырастет на 2-3 процента; за невыплату займа просто конфискуют имущество должника. Соглашаться на любой вид страхования по кредиту не рекомендуется. Денег на переплату уйдет больше.
Если в договоренности с банком о получении кредита было прописано наличие обязательной страховки, тогда отказаться от навязанной услуги можно будет только в судебном порядке. Но, если в соглашении стоит формулировка говорящая, что согласие на страховку заемщик вправе отозвать в любой момент, тогда от услуги можно отказаться, не прибегая к помощи судебных инстанций. Нужно самостоятельно подать грамотно составленное заявление и еще несколько обязательных бумаг. Выплаченные деньги заемщик вернет в полной сумме, не считая дней, в которые страховка уже действовала.
