Банк проверяет анкетные сведения о заемщике перед заключением кредитного договора. Клиент представляет финансовой организации справки о доходе, документы, подтверждающие наличие постоянного места работы. Также ему необходимо подать сведения о своем стаже работы, который не должен быть менее полугода.
Несмотря на тщательную проверку информации о гражданине и обширный пакет документов, не всегда кредитные средства возвращаются в банк. Человек часто в период погашения долга по разным причинам теряет место работы и вместе с ним постоянный доход. Ежемесячные платежи становятся непосильной ношей. Начинаются просрочки и рост задолженности. В результате страдает кредитная история. Чтобы избежать негативных последствий, нужно при отсутствии денег не совершать ошибок.
Что делать, если платить кредит нечем?
При временном лишении заработка и наличии займа, нужно предпринять следующее:
• помнить о долге и искать выход. Если платить стало нечем, не нужно сидеть и ждать, что само собой все уладится. Нужно искать выход из сложившихся материальных трудностей. Ведь при большой задолженности банк подаст в суд;
• обратиться в кредитную организацию. Необходимо общаться с представителями банка, возможно, они подскажут способ выхода из ситуации;
• действовать в соответствии с законом. Долг отдавать надо законным путем, в противном случае грозит уголовное наказание.
Экономия бюджета
Любой человек стремится к тому, чтобы иметь постоянный доход и с его помощью удовлетворять свои потребности. При потере работы, сокращении заработной платы, денег может не хватать. В этой ситуации нужно либо уменьшить траты, либо найти новый источник получения средств.
Если денег не прибавляется, а кредит выплачивать надо, то стоит отказаться от следующего:
• посещения мест общественного питания. Цены в кафе, ресторанах, фуд-кортах на еду высокие. Гораздо дешевле приготовить пищу дома, а те деньги, которые уходили на посещение таких мест, можно пустить на оплату кредита;
• трат на одежду и обувь. Многие люди привыкли ходить на шопинг и покупать много ненужной одежды. Иногда ее бывает слишком много, человек не помнит, для чего ее покупал. Следует приобретать лишь необходимое в стесненных финансовых обстоятельствах;
• развлечений. Проводить время в кино, клубах, торгово-развлекательных центрах весело, но слишком затратно. Стоит на время отказаться от развлекательных мероприятий, пока семейный бюджет не примет стабильное состояние.
• необязательной бытовой техники. Например, тостер, блендер, аэрогриль и другая подобная техника не является жизненно необходимой. Поэтому на какое-то время следует отказаться от ее покупки.
Другие способы экономии
Граждане привыкли приобретать в супермаркетах дорогие продукты, многие из них экзотические, другие – вредные. Чтобы сэкономить, нужно пересмотреть набор покупаемых продуктов. Минимизировать те продукты, без которых легко можно обойтись. Приобретать те, которые важны для полноценного питания. Обычно эти продукты недорогие, но питательные. Овощи, крупы, макароны, яйца, мясо – основа здорового питания. Готовить самим и питаться здоровой пищей. Это приведет к экономии бюджета.
У каждого человека в доме найдутся вещи, которые не используются. Такие предметы можно продать и получить какую-то выручку для оплаты долга.
Можно найти подработку на интернет-сайтах. Если нет подходящего направления, то самому подать объявление о желании подработать.
При низкой заработной плате, стоит приложить усилия и найти новое место работы. Уделять внимание при поиске следует крупным фирмам, так как там можно сделать карьеру, получить повышение в должности со временем.
Свободное от работы время тратить на поиск дополнительного источника дохода, а не на походы по магазинам и развлечения.
Чем может помочь банк, когда нет денег?
От финансовой организации никогда не надо скрывать свои материальные трудности. О непростой ситуации необходимо оповестить кредитора до возникновения просрочки по ежемесячному платежу. Нужно обратиться к сотруднику банка и объяснить то, что платить задолженность стало затруднительно. Банк, скорее всего, пойдет клиенту навстречу, так как лучший выход – хоть какое-то погашение долга.
Возможна реструктуризация долга, изменение условий договора. Это выгодно и заемщику, и организации, так как долг будет уменьшаться, а штрафов не будет.
Банк согласится изменить условия кредитного договора по следующим причинам:
• не надо тратиться на судебные издержки, которые возникнут, если клиент не будет оплачивать долг;
• экономия времени сотрудников банка, так как не нужно будет ходить на судебные заседания;
• доход в виде дополнительных процентов. Изменив кредитный договор, компания получит больше денег, в связи с продлением срока соглашения.
В случае, когда заемщик не обращается в банк за помощью, кроме суда, возможна встреча с коллекторами. Финансовая организация продаст долг при большой просрочке или полного прекращения выплат по кредиту. Коллекторы не принесут с собой ничего хорошего. Жизнь заемщика наполнится звонками от специалистов по выбиванию денег.
Как может помочь страховой полис?
При потере работы по причинам, не зависящим от человека, в действие вступает полис страхования. Если страховка при оформлении займа была куплена, то наступление страхового случая приведет к выплате компенсации. Это позволит некоторое время выплачивать долг по кредиту.
При увольнении по собственному желанию страховая премия не выплачивается.
Рефинансирование долга
При обращении в банк клиенту могут предложить рефинансирование долга. Заемщик получит новую ссуду, чтобы оплатить текущую задолженность. Процедура выгодна для обеих сторон.
Для заемщика преимущества в следующем:
• прекратятся требования банка по выплатам долга;
• компания не продаст задолженность коллекторам.
Банковское учреждение получит бонусы в виде более длительного сотрудничества с клиентом при большей процентной ставке.
Выход из кризиса — банкротство?
Иногда заемщик может пройти процедуру банкротства. Это тоже выход их тяжелого материального положения. Если долг перевалил за триста тысяч рублей, то можно пойти на такой шаг. Процесс длительный, сопровождается определенными затратами. Поэтому пользователю стоит подготовится, прежде чем приступить к действиям.
Заемщик подходит под банкротство, если:
• отсутствует имущество (кроме единственного жилья)
• доход отсутствует или он небольшой
• есть просрочки более 3 месяцев
Для того, чтобы точно определить подходит ли заемщик под банкротство, необходимо полностью проанализировать его ситуацию.
Что не следует делать при наличии долга?
Иногда случается так, что заемщики совершают ошибки, которые приводят их к еще большему материальному кризису.
Не стоит при наличии задолженности делать следующее:
• обращаться в микрофинансовые организации за получением ссуды. Текущую задолженность можно погасить, но при низком уровне дохода, в скором времени образуются новые долги. При этом проценты по займу будут гораздо выше, а, значит, переплата больше;
• играть в азартные игры и лотереи. Люди надеются легким быстрым способом решить свои проблемы, но чаще долги только растут;
• не советовать кредитору подавать исковое заявление в суд, так как судья может вынести решение о продажи имущества заемщика. Оно может быть реализовано по слишком низкой стоимости.